Hoy es: sábado, 23 de septiembre de 2017

Financiación

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  1. Fuentes de Financiación 
  2. Recursos propios
  3. Financiación privada
  4. Financiación pública

Los autónomos emprendedores con nuevos proyectos siempre han supuesto una cuestión bastante sensible para las entidades financieras. Y más aún, en una situación como la actual de crisis e incertidumbre.

Uno de los errores típicos del autónomo emprendedor es acudir al banco cuando no se tienen redactadas las líneas básicas del proyecto, pensando que la entidad financiera le va a ayudar a perfilar el proyecto. Hay que ir con las ideas muy claras y tener una respuesta para casi todo.

El proyecto debe ser viable, ya que la entidad financiera te pedirá diversa documentación sobre el negocio, tales como: plan de empresa, plan de inversiones, etc.

Salvo para unos pocos productos financieros, deberás acreditar una capacidad para la devolución de la deuda a través de garantías de pago tales como propiedades, avales, etc.

Se recomienda que antes de pedir financiación se lleve a cabo un análisis de las diferentes entidades que ofrecen créditos y, conforme a las necesidades concretas de financiación, acudir a las públicas o a las privadas. La financiación de las entidades públicas suelen tener condiciones más suaves y nos ofrecerán asesoramiento en sus organismos.

También es conveniente buscar información en asociaciones de autónomos, empresarios o asociaciones sectoriales, que han podido negociar acuerdos ventajosos para sus afiliados con entidades financieras.

¿Qué se puede hacer si la entidad financiera deniega el préstamo? Evidentemente, lo primero será revisar el porqué de dicha negativa e intentar subsanar ese punto flaco para poder dirigirse a otra entidad con más posibilidades de éxito.

 

1. Necesidades de financiación

Antes de pedir ninguna financiación debemos estudiar cuales son nuestras necesidades reales de financiación.

Cuando elaboramos nuestro plan de empresa dedicamos un apartado a la financiación.

No sólo debemos darle importancia al apartado de financiación del plan de empresa, sino, al plan de empresa en su conjunto. Porque, como ya hemos comentado, para conseguir financiación, las distintas entidades financieras, nos lo van a solicitar. Ya que en el plan de empresa aparecen reflejados todos los aspectos significativos del proyecto.

A la hora de poner en marcha nuestro negocio, para calcular nuestras necesidades de financiación debemos partir de la inversión inicial que debemos hacer, fundamentalmente en:

Inversión destinada a la adquisición en activos fijos, (edificios, mobiliario, elementos de transporte, ordenadores, etc.), y alta de suministros necesarios para el inicio de la actividad, (luz, agua, etc.).

Liquidez necesaria para mantener la actividad empresarial hasta que el negocio pueda aportar fondos para hacer frente a los compromisos financieros, (tesorería).

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2. Fuentes de financiación

Los principales grupos de fuentes de financiación son:

  2.1. Recursos propios

  • Ahorros personales: en la mayor parte de los casos son el primer recurso, aunque suelen ser insuficientes.
  • Capital familiar: la familia actúa en muchos casos como una fuente primaria de financiación.
  • Capital de amigos: los amigos también pueden ayudar a financiar tu empresa.

  2.2. Financiación Privada

  • Financiación bancaria: Bancos, cajas de ahorros, sociedades de garantía recíproca, ….

  2.3. Financiación Pública

  • Ayudas y subvenciones: Subvención Autoempleo SEF, Pago único SEPE, ayudas a la contratación de trabajadores (bonificaciones, reducciones, subvenciones e incentivos fiscales) …
  • Banca pública: ICO, ICREF, …

  2.4. Otras fuentes de financiación

  • Proveedores de inmovilizado, proveedores de existencias iniciales: por el tiempo que han accedido a aplazarnos el pago.

La financiación privada suele ser la más cara, por tanto, deberíamos recurrir a ella en última instancia. La parte de financiación que no podamos conseguir por otras vías (recursos propios, financiación pública,…) iremos a buscarla a la financiación privada.

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3. Recursos propios

¿Cuánto dinero propio estás dispuesto a invertir en tu idea?

No todos los emprendedores disponen de capital propio para poner en marcha su idea, por eso la primera opción, una vez descartada la personal (dinero propio del fundador), puede ser la de optar por la ayuda de familiares, amigos…

El dinero de familiares y amigos estamos considerando que no nos cuesta, que no tiene coste, por eso lo hemos puesto en recursos propios. Pero perfectamente podría estar en financiación privada.

Pero, para simplificar, hemos dejado en “financiación privada” la financiación de las entidades financieras, para que sea más ilustrativa su explicación.

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4. Financiación privada

Resultan una buena y rápida forma de financiación, pero, las necesidades de garantías exigidas y los tipos interés y los plazos de devolución son lo que hacen menos atractiva esta formula financiera.

Conviene plantear nuestro proyecto a más de una entidad de crédito, al objeto de evitar una dependencia excesiva a una determinada entidad, así como para obtener las mejores condiciones de financiación posibles. Empezaremos visitando las entidades con las que habitualmente trabajamos.

Lo que también hay que hacer es buscar entidades que se puedan interesar por proyectos empresariales.

Cuántas más garantías podamos aportar, más probabilidades vamos a tener de que nos concedan el crédito que queremos.

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5. Financiación pública

 

  5.1 Subvenciones y Ayudas

Cuando solicitamos subvenciones para iniciar un negocio, el autónomo emprendedor debe tener en cuenta que normalmente ese dinero tarda en llegar. Es más, puede que ni siquiera llegue. Por tanto, la mayoría de las veces, no dispondremos de él para iniciar el negocio. Si llega después, nos supondrá un “desahogo”, pero no lo tendremos para iniciar el negocio, en la mayoría de los casos.

 

  5.2 ICO (Instituto de Crédito Oficial)

Línea ICO Emprendedores 

El ICO, como banco público, concede préstamos para financiar operaciones de inversión o necesidades de liquidez.

El ICO tiene tipos de interés en condiciones preferentes, largos plazos de amortización de las inversiones y la posibilidad de tramitarse estos créditos a través de la práctica totalidad de las entidades de crédito implantadas en España.

Las líneas más usuales para los autónomos emprendedores, que quieren iniciar su actividad, son para el 2015:

5.2.1 ICO Empresas y Emprendedores 2015

Financiación orientada a autónomos y empresas y entidades públicas y privadas tanto españolas como extranjeras, que realicen inversiones productivas en el territorio nacional.

También pueden solicitar financiación con cargo a esta línea, particulares y comunidades de propietarios, exclusivamente para la rehabilitación de sus viviendas.

La tramitación de las operaciones se realiza directamente a través de las entidades de crédito.

Se podrá pedir financiación para liquidez y/o inversiones.

ICO Empresas y Emprendedores 2015Este enlace se abrirá en ventana nueva

5.2.2 ICO Garantía SGR/SAECA 2015

Financiación orientada a autónomos y entidades públicas y privadas que cuenten con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA), que realicen inversiones productivas en España o fuera del territorio nacional o quieran cubrir sus necesidades de liquidez.

La empresa que solicita la financiación para realizar una inversión fuera de España ha de tener domicilio en España o una mayoría de capital social español.

La tramitación de las operaciones se realiza directamente a través de las entidades de crédito, las Sociedades de Garantía Recíproca o en SAECA.

Se podrá pedir financiación para liquidez y/o inversiones

ICO Garantía SGR/SAECA 2015Este enlace se abrirá en ventana nueva

 

  5.3 ICREF – Línea Ágil

La línea de crédito AGIL se firmó por la Comunidad Autónoma de la Región de Murcia, a través del

Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia

ICREF (Instituto de Crédito y Finanzas de la Región de Murcia), con las siguientes entidades: el Banco Mare Nostrum (CajaMurcia, …) y Cajamar.

Su objetivo es favorecer el acceso al crédito a las microempresas, autónomos y emprendedores, así impulsar la creación y mantenimiento del empleo. Se concederán créditos a un tipo de interés preferencial, por debajo del de mercado.

 

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